Direktpension

[Seke]

Vi ska väl alla den vägen vandra (förhoppningsvis) – vissa av oss förr, andra senare. För min del dröjer det bara 11 år tills jag fyller 65. Inte för att det behöver betyda att man slutar jobba bara för att man uppnår just den åldern…

Till saken nu. Tjänstepension är något som de flesta anställda i Sverige har (eller kommer att få), men för småföretagare gäller det att själv planera för detta. Det traditionella är ju försäkringslösningar, som t ex ITP.

Dock är det tveksamt om det numera lönar sig skattemässigt att pensionsspara på det sättet, om man tar ut en lön som ligger under brytpunkten. I princip skulle man väl i stort sett lika gärna kunna spara pengar privat och placera efter eget tycke, så slipper men offra en del av pensionen till försäkringsbolagens vinster och har samtidigt full förfoganderätt över kapitalet.

Men det finns en annan variant som t ex Anders Andersson förespråkar – att spara beskattade vinstmedel i företaget och öronmärka dem till sig själv. Då har man ännu större flexibilitet eftersom man när tiden är inne kan välja mellan att ta ut pengarna som pension, lön eller aktieutdelning. Det är den varianten som kallas direktpension.

Är pensionsförsäkring bäst för dig? – Driva Eget, starta eget fretag, tidningen fr smfretagare

Själva har vi inte gjort något åt det här ännu men det börjar bli dags nu. Och det är det här vi lutar åt. Det vore intressant att höra forumets reflektioner över detta. Är det kanske någon som redan har valt denna väg? Eller är det helt fel?

[connywesth]

Det finns väl en risk att om bolaget går i putten så förlorar du din pension. Du kan ju sätta av pengarna i en kapitalförsäkring eller kapitalpension (specialfall pga ett rättsfall).

Ett annat sätt är att skapa ett personligt Bolag som du är ende anställd i och där du fakturerar ditt andra bolag regelbundet för ditt ”arvode” detta bolags verksamhet har då i övrigt ingen ägarkoppling till ditt andra verksamhetsdrivande bolag (ditt personliga bolag kan iofs äga ditt verksamhetsdrivande bolag elelr ha en betydande ägarandel).

Om ditt privata bolag äger verksamhetsbolaget till minst 10% kanske var det 25%, så kan du sälja av verksamhetsbolaget med 0% skatt (denna lag tillkom efter att Eniro såldes av telia via några Holländska holdingbolag). Sen kan du leva tryggt av ditt privat abolag när du blir gammal och skröpplig.

Nu har jag även läst artikeln och en del kommentarer, mycket intressant diskussion, direktpension kan tydligen vara ett intressant alternativ,… men jag tycker man ska sätt aupp en personligt bolag för att vara en privat sparbössa, så man kan sälja av verksamhetsbolaget om man vill det utan att någon lägger sig i hur man löst sin pensionsfråga.

[Katrin Lundgren]

Det förutsätter ju att företaget finns kvar, och att du har kontrollen över det hela samt att det går bra. I en alltför föränderlig värld kan det vara ett ganska riskabelt alternativ är min spontana reaktion…

å andra sidan tror jag att jag knappast hinner bli pensionär med tanke på min släkts historik så jag funderar inte speciellt mkt över det hela. Visst lite mörk syn på åldrande, men har man en släkt där man dör som flugor innan pensionsåldern så får man lätt det tyvärr

[Parvelito]

Allt fler inser att det är väldigt dyrt att låta någon annan ta hand om ens pengar, och de lyckas i allmänhet inte bättre med avkastningen över tiden än vilken indexfond som helst. Därför är detta med direktpension ett alltmer attraktivt alternativ som dessutom ger flexibilitet att använda pengarna som man vill.

[nmn]

Som det är nu så är det fördelaktigast att sätta av max till tjänstepension (35% av hela lönen) Och när man pensionerar sig så flyttar man till Portugal och tar ut pengarna med 0% inkomstskatt under 5år vilket brukar vara minimitiden för tjänstepension. Tröttnar man på värme goda viner och fiskrätter kan man ju alltid flytta hem igen efter de åren:)

Kostnad särskild löneskatt 24.26% på pensionsavsättningen, förvaltningskotnader beroende på förvaltare och avkastningsskatt på 15% av statslåneräntan varje år. That’s IT!

Sedan så vet man ju aldrig hur reglerna ser ut den dagen man faktiskt vill gå i pension så det kan ju vara smart att täcka upp med ett ordentligt utdelningsbart kapital i AB:t och att sätta av max till obeskattade reserver åren innan pension så man kan använda de pengarna till lön. En privat förmögenhet och ett obelånat boende är ju heller aldrig fel, det gäller att sprida äggen..

[Seke]

@connywesth 60836 wrote:

Det finns väl en risk att om bolaget går i putten så förlorar du din pension. Du kan ju sätta av pengarna i en kapitalförsäkring eller kapitalpension (specialfall pga ett rättsfall).

Det gäller att säkra upp pengarna så att de inte går förlorade i en eventuell konkurs. Det är ju beskattade vinstmedel som lika gärna skulle kunna ha delats ut tidigare. Fördelen att låta dem stå kvar i bolaget är främst flexibiliteten att välja hur de ska tas ut när det blir dags.

Ett sätt att säkra kan vara att företaget tar en kapitalförsäkring som pantförskrivs. Det var det som förespråkades av en ”rådgivare” som kontaktade mig. När han berättade om just deras utvalda försäkringslösning så lät det litet för bra för att vara sant. När jag efteråt googlade och läste vad kunder skrev på forum så stod det klart att det var det också…

Men det ska gå att göra helt utan att blanda in försäkringsbolag. Man kan skriva ett avtal mellan företaget och den anställde om att pengarna är öronmärkta för den personen. Jag vet inte exakt hur det ska formuleras, och det finns konsulter som tar betalt för att hjälpa till att skriva sådana avtal. Tycker väl att det borde gå att ta fram standardavtal som är mer eller mindre fria att använda, men även om det kostar några tusenlappar i engångsavgift blir det mycket billigare än att låta något bolag knapra procent på kapitalet varje år.

Man kan också starta en särskild pensionsstiftelse, men det känns lite overkill.

@Kodmyran 60836 wrote:

Det förutsätter ju att företaget finns kvar, och att du har kontrollen över det hela samt att det går bra. I en alltför föränderlig värld kan det vara ett ganska riskabelt alternativ är min spontana reaktion…

Pengarna finns ju kvar öronmärkta så om man kommer till en situation när förutsättningarna för att ha kvar bolaget kommer att försvinna så kan man ju plocka ut dem i förtid i så fall. Alternativt låta dem gå tillbaka till bolaget om köpeskillingen ökar i motsvarande mån vid försäljning.

@Parvelito 60836 wrote:

Allt fler inser att det är väldigt dyrt att låta någon annan ta hand om ens pengar, och de lyckas i allmänhet inte bättre med avkastningen över tiden än vilken indexfond som helst. Därför är detta med direktpension ett alltmer attraktivt alternativ som dessutom ger flexibilitet att använda pengarna som man vill.

Ja, indexfonder och räntefonder med låg risk och låga förvaltningsavgifter känns som ett bra komplement i sparandet till det som kanske är den största delen för många av oss – det arbetande kapitalet i det egna bolaget. Där är ju risken extremt stor med fondmått mätt (allt kapital i ett bolag, och dessutom inkomsten beroende av samma bolag) och den möjliga utväxlingen stor. En riktigt stor, fin äggkorg…

[Ankis]

Men vilket är bäst att spara i, pensionssparande eller ”vanligt” sparande. Det verkar tipsas om båda när man letar tips. Nu när man inte får göra avdrag som tidigare.

[Författare]

Inlägg